Según un informe del diario económico-financiero Invertia, la media europea de
ahorro en seguros es del 37,5%, no obstante, mirando sólo a España esta media
es del 12,8%.
Aunque en España este tipo de producto se
venda poco, ya sea por cultura, falta de información o porque a las entidades
bancarias les haya convenido promocionar otro tipo de producto en beneficio
propio, es una buena forma de ahorro para casi todas las clases de ahorradores.
¿En
qué consisten los seguros de Ahorro? Son planes e ahorro normales y corrientes, con un tipo de interés
asociado y garantizado (al más puro estilo de los depósitos o cuentas de
ahorro) pero con la diferencia de que a estos planes de ahorro se les asocia un
seguro de vida. Asociar este seguro de vida tiene grandes beneficios para el ahorrador:
1. Dicho seguro de vida asociado hace que no
tengas que estar pagando impuestos cada vez que cobras intereses (en un
depósito o cuenta de ahorro vas a tener que pagar, mínimo, el 21% de impuestos
sobre tus intereses cada vez que te los dan) ya que para Hacienda va a constar
como que tienes contratado un seguro de vida como tal, y éstos fiscalmente se
tratan de otra forma. Los impuestos sobre lo ganado los vas a tener que pagar
cuando saques tu dinero (el mismo 21%), pero mientras ese impuesto no pagado ha
estado en tu poder, ha generado intereses (o beneficios) a tu favor.
2. En caso de fallecimiento, el dinero
ahorrado más el importe del seguro de vida (que dependerá del plan en concreto)
se va a destinar íntegramente a la persona que hayas elegido previamente
(beneficiario del seguro) sin tener que pasar por testamentarías ni por
particiones obligadas a personas con las que a lo mejor ni has tenido relación.
3. Los ahorros y el capital del seguro de
vida están garantizados por la Dirección General del Seguro. Viendo los últimos
actos realizados por el Banco Central Europeo con la quita de los depósitos de
más de 100.000 euros en Chipre y, en el caso de España, observando la cantidad
de dinero gastado por el Fondo de Garantía de Depósitos y cuentas de Ahorro en
solventar problemas derivados de las Preferentes, parece en muchas ocasiones
más seguro depender de la Dirección General del Seguro.
4. El dinero guardado en Seguros de Ahorro o
Inversión es inembargable. Es decir, que si te ponen por ejemplo una multa de
tráfico o debes dinero a una compañía en concreto, te podrán embargar tu casa,
tu coche, tu nómina, etc. Pero no el dinero ahorrado en este producto.
5. Liquidez. Suelen ser bastante líquidos. En
algunos seguros de ahorro o inversión puedes retirar todo el dinero en
cualquier momento sin penalización alguna y, en otros, llegado un vencimiento puedes
disponer de todo tu capital e intereses y, hasta llegar a dicha fecha, puedes
disponer de gran parte del dinero sin penalización alguna.
¿Qué diferencia hay entre un
seguro de Ahorro y uno de Inversión? El seguro de ahorro tiene un tipo de interés garantizado y el
seguro de inversión no. De hecho, el seguro de inversión es un producto en el
que a varios Fondos de Inversión como tal se les asocia un seguro de vida. No
obstante, los beneficios nombrados anteriormente también se aplican.
Estos seguros se pueden contratar en muchas de las entidades
bancarias que operan en España y también en la gran mayoría de aseguradoras
(muchas de ellas ligadas a entidades bancarias). Son relativamente sencillos y
útiles para los ahorros de la inmensa mayoría de población tanto a corto, medio
y largo plazo (muchos utilizan el mismo seguro durante toda su vida incluyendo
y sacando dinero según las necesidades) y, aunque en España no se utiliza a día
de hoy tanto como en centro y norte Europa, bajo el cambio de modelo de ahorro
que estamos viviendo en el que la población española es cada vez más “inteligente”
financieramente hablando debido en buena medida a la mayor información
disponible, todo apunta a que se empezarán a utilizar cada día más.
JOSE M. AVILÉS
jose.aviles.palacios@gmail.com
